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Antes de empezar…¿qué es Fintech?

El paradigma empresarial se encuentra en plena transformación. Las organizaciones luchan por sobrevivir en un entorno cada vez más competitivo a nivel nacional e internacional, y se ven forzadas a aplicar innovaciones tecnológicas que mejoren sus procesos de un modo más eficiente. Por otro lado, la democratización del acceso a Internet por parte de la mayoría de la población, ha provocado que los consumidores sean más exigentes y demanden mejores servicios, mayor inmediatez y posean la posibilidad de comparar ante una amplia oferta.

Respecto al sector financiero, éste no podía quedarse atrás. En este contexto, surge el término Fintech de la unión de dos palabras de origen anglosajón, “Finance” y “Technology”, para hacer referencia a aquellas empresas de índole tecnológica cuyo objetivo es innovar en el sector financiero, bien porque ofrecen un modelo de negocio disruptor frente al status quo existente, prescinden de intermediarios y se dirigen al cliente final directamente, ofrecen nuevos servicios o los mismos a precios menos elevados, o simplemente mejoran de forma notable la experiencia de usuario.

El término Fintech engloba a aquellas start-ups cuyo objetivo es innovar en el sector financiero. Click To Tweet

Tipos de Fintech

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LENDING: marketplaces de préstamos y plataformas alternativas de financiación.

BLOCKCHAIN/CRYPTO: empresas que utilizan esta tecnología a la hora de ofrecer servicios financieros.

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REGTECH: empresas que persiguen agilizar las tareas de auditoría, riesgos y cumplimiento regulatorio.

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FINANZAS PERSONALES: softwares para llevar un seguimiento de las cuentas bancarias personales y otros productos de inversión o ahorro.

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PAGOS/FACTURACIÓN: empresas relativas al procesamiento de pagos, desarrolladores de tarjetas de crédito y herramientas de facturación por suscripción.

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INSURTECH: empresas que venden seguros de forma digital u ofrecen analítica web y softwares para aseguradoras.

MERCADOS DE CAPITAL: softwares de trading, análisis de mercados y herramientas para instituciones financieras.

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GESTIÓN DE PATRIMONIOS: plataformas y herramientas de analítica para gestión de patrimonios e inversiones.

TRANSFERENCIAS DE DINERO: plataformas para realizar transferencias monetarias internacionales y softwares de seguimiento.

REAL ESTATE: todo lo relativo a préstamos hipotecarios, digitalización y plataformas de inversión dentro del sector inmobiliario.

BANCA DIGITAL: bancos que ofrecen sus servicios de forma digital y con una mejor experiencia de cliente.

10 empresas Fintech que te facilitarán la vida

Como la mayoría de start-ups, este tipo de empresas nacen porque detectan una necesidad de los consumidores que no está siendo satisfecha por los actuales proveedores, o bien podría realizarse de una forma más eficiente para ambas partes.

Sin lugar a dudas, el fenómeno Fintech está revolucionando el sector financiero y son muchas las empresas que han surgido para facilitar nuestra relación con este tipo de servicios y productos, hasta ahora dotados de cierta complejidad para el consumidor medio. En consecuencia, he querido realizar una recopilación de algunas de ellas que considero podrían tener una repercusión favorable en nuestro día a día.

1) Transferwise

Transferwise es un servicio web que permite realizar transferencias de dinero al extranjero cobrando una comisión muy inferior a la que suelen imponer los bancos tradicionales sobre este tipo de operaciones. Además, la conversión de divisas se hace utilizando el tipo de cambio real vigente en el mercado en dicho momento.

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A modo de ejemplo y tal como se puede apreciar en la imagen superior, si tienes la intención de efectuar una transferencia de 1.000€ a Estados Unidos, la comisión será únicamente de 6,18€ (la cual es una cantidad irrisoria en comparación con los 40€-50€ que suelen cobrar los bancos) y el tipo de cambio utilizado será 1,14 EUR/USD, que es el tipo de mercado en tiempo real. En cuanto a espera, apenas se demora un día hábil.

He de confesar que esta plataforma se convirtió en una de mis favoritas durante mi estancia en Estados Unidos, al permitirme tanto realizar como recibir transferencias monetarias con España con gran celeridad y a un coste muy reducido. En la actualidad, me he convertido en una evangelizadora de la empresa.

2) Bizum

Es una solución de pagos que facilita realizar envíos de dinero de un dispositivo móvil a otro de una forma fácil y cómoda, y en tiempo real. Se encuentra respaldada por la mayoría de los bancos nacionales que conectan las cuentas bancarias de los clientes vinculándolas a sus números de teléfono móvil, y se activa el servicio directamente desde las diferentes apps de estos bancos.

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Gracias a Bizum, podemos realizar o recibir una transferencia de dinero a nuestros amigos o conocidos simplemente introduciendo el número de teléfono de la persona o escogiéndole de la lista de contactos, sin importar el banco del que sea cada uno. Los fondos se transfieren automáticamente de una cuenta bancaria a otra.

Resulta muy ventajoso para aquellas situaciones en las que ciertos gastos deben repartirse entre varias personas, por ejemplo, los gastos de compartir piso, repartir la cuenta de una cena, o bien un regalo de cumpleaños que debe costearse entre varios amigos. De esta forma, no hay excusa para que los gastos no se repartan de forma equitativa e instantánea.

3) Fintonic

Esta aplicación con denominación de origen español muestra la información agregada de todos nuestros productos financieros (cuentas corrientes, seguros, hipotecas…) de una forma visual, intuitiva y fácil de comprender. De este modo, nos permite aprender a manejar y gestionar nuestras finanzas personales, una de las asignaturas pendientes en nuestro país.

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Entre sus funcionalidades, ofrece un seguimiento exhaustivo de los ingresos y gastos que hemos realizado en un periodo de tiempo determinado, agrupándolos de forma automática por categorías para poder saber en qué empleamos mayor cantidad de dinero y averiguar de dónde ahorrar (transporte, deporte, belleza, restaurantes, etc.).

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Además, su servicio de alertas avisa en tiempo real de cualquier movimiento inesperado: cobros erróneos, recibos duplicados, comisiones, descubiertos, vencimientos de seguros, etc. lo cual resulta verdaderamente útil cuando no tienes tiempo de estar controlando a diario las cuentas bancarias.

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En última instancia, su objetivo es que los usuarios aprendan a tomar decisiones acerca de su economía doméstica, planificar su presupuesto y llevar un mejor control de los gastos gracias al análisis de los datos financieros.

4) N26

Hace relativamente poco tiempo que se empiezan a oír con fuerza los conceptos de neobanks y challenger banks. Los primeros hacen referencia a entidades que han transformado sus herramientas y forma de interactuar con el usuario gracias a las plataformas móviles, pero están respaldados por los bancos tradicionales; los segundos definen a aquellos bancos 100% digitales que han surgido como consecuencia de la disrupción en el sector financiero y el auge del Fintech.

N26 es un challenger bank de origen alemán que actualmente se encuentra en plena expansión por toda Europa. Ya ha conseguido captar más de 100.000 clientes únicamente en España, y más de un millón y medio por todo el mundo. ¿El motivo de su éxito? Seguramente radica en los múltiples beneficios que ofrece:

  • Permite abrir una cuenta bancaria en tan sólo 8 minutos.
  • Se gestiona todo directamente desde la app en tiempo real.
  • Se pueden realizar pagos y envíos de dinero desde el móvil.
  • Permite efectuar transacciones internacionales con soporte de Transferwise (con las ventajas anteriormente mencionadas).
  • Ofrece una tarjeta Mastercard de débito gratuita.
  • Permite bloquear y desbloquear la tarjeta al instante (muy útil cuando la pierdes o te roban).
  • Se accede con la huella dactilar o reconocimiento facial (ya no será necesario recordar contraseñas).
  • No existen comisiones de ningún tipo.

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5) Coinbase

¿Quieres iniciarte en el mundo de la compra-venta de criptomonedas pero no sabes cómo ni por dónde empezar? Entonces debes conocer Coinbase, un digital currency exchange, con sede en San Francisco, que permite comprar y vender varios tipos de criptomonedas como Bitcoin, Bitcoin Cash, Ethereum y Litecoin.

coinbase-fintechUna cuestión relevante a tener en cuenta es que dispone de wallet propia donde puedes almacenar las criptomonedas, así como realizar pagos a personas en cualquier parte del mundo, y acceder a una infinidad de aplicaciones descentralizadas (Dapps).

Por otro lado, si eres novato en este sector y desconoces la mayoría de conceptos y terminología, la plataforma española Bit2Me realiza una gran labor de divulgación al respecto. Su Academia Virtual cuenta con un gran número de documentos explicativos acerca de cada una de las criptomonedas, la tecnología Blockchain, la minería de bitcoin y otros artículos relacionados con temas de inversión sobre este tipo de activos.

6) Stripe

¿Estás pensando en crear tu negocio online en forma de e-commerce o marketplace? Si quieres vender a través de Internet, necesitarás una forma de gestionar los pagos realizados mediante tarjeta bancaria. Stripe es un TPV virtual multibanco que permite pagar con cualquier tarjeta y recibir el dinero en una cuenta de Stripe que, de forma periódica, transfiere a tu cuenta bancaria. Sin esta herramienta, habría que integrar en el e-commerce un TPV por cada uno de los bancos existentes.

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Todos los que trabajamos en el Ecosistema Digital sabemos que cuantas más opciones de pago se ofrezcan a los usuarios y más sencillas de utilizar sean éstas, más alto será el porcentaje de conversión. Por ello, es necesario optimizar la conversión durante todo el proceso de compra online. Con Stripe se puede crear un proceso totalmente personalizado, que funcione en cualquier tipo de navegador y dispositivo, y con formularios a nuestra medida.

Respecto a las tarifas, cobran una comisión fija y otra porcentual por cada operación realizada. Para tarjetas europeas, ascendería a 1,4% (comisión porcentual) + 0,25€ (comisión fija). Para tarjetas no europeas, sería 2,9% (comisión porcentual) + 0,25€ (comisión fija). Es relevante saber que no tiene coste adicional por pagos fallidos.

Algunas de las organizaciones más conocidas que usan Stripe para agilizar sus sistemas de pagos son El Corte Inglés, Facebook, Amazon y Unicef, entre otras muchas.

7) iAhorro

A la hora de contratar un producto financiero como una hipoteca, pedir un préstamo o bien abrir una cuenta bancaria, resulta aconsejable averiguar las condiciones que nos ofrece cada entidad bancaria, lo cual se convierte en un proceso lento y tedioso. Gracias a esta fintech, se puede analizar en detalle la oferta de este tipo de productos financieros por parte del mercado.

No sólo proporcionan información acerca de los intereses, comisiones, plazos y requisitos, sino que además han desarrollado un algoritmo que califica estos productos otorgándoles una puntuación según una serie de criterios, estableciendo así una especie de sistema de recomendaciones para los usuarios. No desean que la persona acceda al producto más barato, sino al que sea más conveniente para ella en su conjunto.

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Además, mediante su blog pretenden ejercer una labor de educación financiera abordando temas que puedan suscitar dudas entre los usuarios, por ejemplo, si a la hora de comprar un coche es preferible la financiación del concesionario o la del banco, o cuál es la diferencia entre una hipoteca y un préstamo hipotecario.

8) Zank

Esta plataforma pone en contacto a personas solventes que buscan financiación para un proyecto a un interés reducido con ahorradores que quieren invertir su capital a cambio de una rentabilidad. Al eliminar cualquier tipo de intermediario, se reduce la brecha entre el coste que debe pagar el primero y el beneficio que obtiene el segundo, favoreciendo a ambas partes.

En consecuencia, este tipo de plataformas peer-to-peer constituyen una verdadera revolución puesto que ponen en jaque al negocio tradicional de la banca, que desde sus orígenes en la Edad Media se ha dedicado a canalizar los recursos monetarios que depositaban unas personas para conceder préstamos a otras a cambio de un determinado interés, en ocasiones leonino.

Zank ha sido una de las empresas pioneras en el panorama del crowdlending español y, en la actualidad, cuenta con una comunidad de más de 6.000 inversores que han financiado créditos por importe de alrededor de 10.000.000€. El plazo de los préstamos es variable, yendo desde los 6 meses hasta los 60 meses, y están clasificados en tres categorías según el riesgo asociado a cada uno de ellos. Además, desde febrero de 2018 está autorizada por la CNMV para operar como Plataforma de Préstamos Participativos.

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9) Housers

Adquirir bienes raíces con el propósito de rentabilizarlos ha sido siempre una de las opciones preferidas por aquellos que disponen del capital necesario. Esto es debido a que tradicionalmente se ha percibido como un tipo de inversión más segura que el Mercado de Valores o el Mercado de Divisas, y su arrendamiento produce unos beneficios certeros de forma mensual.

No obstante, está fuera del alcance de la mayoría de personas comprar una vivienda como mero producto de inversión. Y precisamente para lidiar con esta situación y “democratizar” el acceso a la inversión inmobiliaria nació Housers, una plataforma de crowdfunding cuyo objetivo es recaudar dinero de pequeños ahorradores anónimos para comprar una vivienda en el centro de una gran ciudad, rehabilitarla y generar una rentabilidad mediante su posterior venta o alquiler.

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Es necesario clarificar que el inversor no se convierte en propietario parcial de una vivienda, sino en accionista de una sociedad limitada que adquiere el activo con el resto de fondos captados. Serán, por tanto, los accionistas de la sociedad, en función del porcentaje de participación que ostente cada uno, quienes decidirán sobre la gestión y explotación del bien inmueble.

10) Finanbest

Por último, pero no menos importante, Finanbest es el Robo Advisor de moda en España. Ofrece una gestión automatizada de fondos utilizando una variante del modelo matemático de assett allocation “Black Litterman”, desarrollado por Goldman Sachs en la década de los 90 para optimizar la distribución de activos en la gestión de portfolios.

Si bien Housers pretende democratizar el acceso a la inversión inmobiliaria, Finanbest persigue democratizar la banca privada, tradicionalmente reservada a personas con grandes patrimonios y alto nivel adquisitivo. Ellos mismos se han autodenominado como “el Amazon de las finanzas”.

Al registrarte en la plataforma, defines tu perfil de inversor, contratas un plan, depositas tu dinero en una cuenta del BNP Paribas, y puedes comenzar a invertir a partir de 3.000€ en una selección de fondos de inversión con una estrategia de diversificación automatizada.

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Además, aparte de la monitorización y ajuste en tiempo real por parte del algoritmo, se encuentra respaldado por un equipo de expertos que supervisa toda la actividad e interviene en la toma de decisiones. Por tanto, combina las ventajas de las nuevas tecnologías con el asesoramiento de profesionales con décadas de experiencia en la materia. ¡Se acabaron las excusas para no invertir!

Conclusión

Si bien todas estas start-ups tienen en común su vertiente disruptora del sector financiero, también les une haber implementado una buena estrategia de marketing digital, que les ha ayudado a darse a conocer a un amplio público en un breve espacio de tiempo. Algunas de las acciones que han llevado a cabo de forma exitosa son las siguientes:

  • Explicación clara de cuáles son sus beneficios.
  • Tono cercano y coloquial.
  • Claims llamativos (ej. “N26, el banco del que te vas a enamorar”).
  • Fuerte presencia en las redes sociales.
  • Publicación asidua en el blog corporativo sobre temas interesantes para su target.
  • Diseño web moderno, minimalista y funcional.
  • Uso del Retargeting para impactar a los usuarios que previamente han interactuado con la marca.

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